Spaarhypotheek
Een spaarhypotheek is een hypotheekvorm waarbij een hypothecaire lening gecombineerd wordt met een gemengde kapitaalverzekering. Deze verzekering komt tot uitkering bij zowel overlijden van de verzekerde(n) voor de einddatum van de hypothecaire lening, als bij in leven zijn van de verzekerde(n) op een bepaalde datum. Gedurende de looptijd van de hypothecaire lening lost u niet af, waardoor u maximaal profiteert van de fiscale renteaftrek.
Naast hypotheekrente betaalt u spaarpremies. Over deze spaarpremies wordt rente vergoed. De hoogte van de uitkering aan het einde van de hypothecaire lening staat van te voren vast. Hierdoor wordt 100% zekerheid verkregen wordt over de hoogte van het beoogde eindkapitaal, waarmee de hypothecaire lening aan het einde van de looptijd geheel of gedeeltelijk wordt afgelost.
In principe is de te betalen hypotheekrente gelijk aan te ontvangen rente over de spaarpremie. Door de koppeling van de te betalen hypotheekrente en de rentevergoeding over de spaarpremies wordt een verhoging van de hypotheekrente afgezwakt door lagere periodiek te betalen spaarpremies. Een daling van de hypotheekrente wordt weer deels ongedaan gemaakt door een stijging van de te betalen spaarpremies. Bij een daling van de hypotheekrente moet immers meer gespaard worden, omdat de rentevergoeding over de spaarpremies omlaag gaat.
Voordelen
-
Maximale fiscale renteaftrek gedurende de looptijd van de hypothecaire lening, aangezien gedurende de looptijd van de hypothecaire lening over de hoofdsom rente wordt betaald. Tussentijds wordt immers niet afgelost;
-
Demping van de effecten van renteveranderingen op de financiële lasten, aangezien de te betalen hypotheekrente in principe gelijk is aan de te ontvangen rente over de spaarpremie;
-
100% zekerheid dat het beoogde eindkapitaal wordt gespaard waarmee de hypothecaire lening geheel of gedeeltelijk kan worden afgelost;
-
Gelijkblijvende bruto- en nettolasten gedurende de looptijd van de hypothecaire lening (bij een ongewijzigde rentestand);
-
Financiële zekerheid voor de nabestaande(n) van de verzekerde(n). Bij overlijden van de verzekerde(n) voor het einde van de looptijd van de hypothecaire lening, kan met de verzekeringsuitkering de hypothecaire lening geheel of gedeeltelijk worden afgelost.
Nadelen
- Oversluiten van de hypothecaire lening heeft vaak negatieve financiële gevolgen;
- Slechts onder voorwaarden kan de verzekeringsuitkering geheel belastingvrij worden ontvangen.
Voor wie
- Personen die 100% zekerheid wensen te hebben over het eindkapitaal dat gespaard wordt om aan het eind van de looptijd de hypothecaire lening te kunnen aflossen;
- Personen die de financiële gevolgen van vroegtijdig overlijden wensen te verzekeren als financiële zekerheid voor hun nabestaanden.